Zazwyczaj pożyczki te wiążą się z wystawieniem czeku z datą późniejszą na pełną kwotę, łącznie z opłatami, lub udzieleniem pożyczkodawcy upoważnienia do pobrania środków z konta bankowego. Mogą one również oferować opcje refinansowania, co może prowadzić do spirali zadłużenia. Treści NerdWallet są weryfikowane pod kątem faktów i gruntownie sprawdzane pod kątem dokładności, aktualności i trafności.

Pożyczki „kup teraz, zapłać później”

Usługi „kup teraz, zapłać później” (BNPL) pozwalają konsumentom dokonywać zakupów, a następnie spłacać je w ratach bez odsetek. Usługi te są często oferowane klientom internetowym i stacjonarnym, ale można je wykorzystać do zakupu szerokiej gamy produktów. Firmy BNPL zazwyczaj nie wymagają weryfikacji zdolności kredytowej do zatwierdzenia zakupu. Zarabiają, pobierając prowizje od sprzedawców detalicznych i pobierając procent od ceny zakupu jako prowizję, gdy klient spłaca pożyczkę. Niektóre firmy mogą również naliczać opłaty za opóźnienie w spłacie.

Rzecznicy praw konsumentów ostrzegają, że pożyczki BNPL mogą prowadzić do zadłużenia i problemów, gdy konsumenci z nich niewłaściwie korzystają. Twierdzą, że często brakuje jasnych informacji o warunkach, w tym o limitach kredytowych i opłatach za opóźnienie. Zauważają również, że żonglowanie wieloma usługami „kup teraz, zapłać później” może utrudniać śledzenie płatności i zwiększać wykorzystanie kredytu, co negatywnie wpływa na ocenę punktową.

Pomimo tych ryzyk, opcje BNPL mogą przynieść korzyści niektórym konsumentom i firmom. Pomagają one obniżyć barierę wejścia w posiadanie dużych, drogich przedmiotów, umożliwiając klientom sfinansowanie zakupu z niską lub zerową wpłatą początkową. Mogą również zwiększyć współczynnik konwersji, ponieważ klienci chętniej kupują dany przedmiot, jeśli można go spłacić w czterech lub więcej ratach bez odsetek.

Konsumenci powinni jednak dokładnie rozważyć zalety i wady przed skorzystaniem z tych usług. NerdWallet zaleca unikanie ich, chyba że produkt jest niezbędny lub planujesz spłacić go terminowo.

Pożyczki chwilówki

Pożyczki chwilówki to niezabezpieczone, krótkoterminowe pożyczki, które muszą zostać spłacone w całości w dniu wypłaty pożyczkobiorcy lub w momencie otrzymania innego dochodu. Pożyczki te są drogie i mogą wpędzić pożyczkobiorcę w spiralę zadłużenia trwającą miesiące, a nawet lata. Konsumenci, którzy nie są w stanie wywiązać się z innych zobowiązań finansowych, mogą szukać pożyczek chwilówek, aby uniknąć opóźnień w płatnościach innych rachunków, takich jak czynsz czy media. Istnieją jednak alternatywy dla pożyczek chwilówek, które mogą pomóc konsumentom uniknąć niepotrzebnych strat finansowych.

Średnia pożyczka chwilówka wymaga całkowitej spłaty 430 dolarów w dniu wypłaty pożyczkobiorcy, a trzy czwarte tych pożyczek jest odnawianych. Według Pew Charitable Trusts, może to prowadzić do spirali zadłużenia, z której praktycznie nie da się wyjść.

Alternatywą dla chwilówek są osobiste pożyczki ratalne, spłacane w ciągu kilku lat i zazwyczaj oferowane na korzystniejszych warunkach. Tego typu pożyczki są często bardziej dostępne dla pożyczkobiorców ze słabą historią kredytową. Jednak wiążą się one również z wyższym oprocentowaniem rocznym niż inne formy pożyczek. Niektórzy pożyczkodawcy modnapozyczka wykorzystują desperację konsumentów, reklamując chwilówki bez ujawniania oprocentowania lub żądania od wnioskodawców informacji finansowych. CFPB podjęło działania przeciwko kilku pożyczkodawcom chwilówek za tę praktykę. Oprócz unikania chwilówek, konsumenci mogą korzystać z gotówki z oszczędności lub linii kredytowej, gdy potrzebują natychmiastowego dostępu do środków.

Wypłata gotówki z karty kredytowej

Zaliczki gotówkowe z karty kredytowej umożliwiają wypłatę gotówki z limitu kredytowego. Można je uzyskać w bankach, bankomatach, a w niektórych przypadkach za pośrednictwem czeków gotówkowych wysyłanych przez wystawcę karty. Jednak zaliczki gotówkowe z karty kredytowej są zazwyczaj droższe niż standardowe zakupy kartą kredytową i wiążą się z opłatami, które należy dokładnie rozważyć. Ponadto mogą one wpływać na Twoją ocenę kredytową. Aby dowiedzieć się więcej o tym, jak działają i jak mogą wpływać na Twoją zdolność kredytową, wypróbuj Chase Credit Journey, bezpłatne narzędzie, które oferuje podgląd Twojej oceny kredytowej.

Firmy obsługujące karty kredytowe zazwyczaj pobierają opłatę za wypłatę gotówki i wyższe RRSO niż w przypadku standardowych zakupów. Zazwyczaj nie oferują również okresu karencji dla wypłat gotówkowych, co oznacza, że ​​odsetki zaczynają naliczać się natychmiast. Może to szybko się kumulować, dlatego ważne jest, aby spłacić je jak najszybciej.

Zaliczki gotówkowe z karty kredytowej mogą być niezbędne do pokrycia niektórych wydatków, takich jak rachunki medyczne czy naprawa samochodu. Mogą być również przydatne w sytuacjach, gdy lokalny zakład nie akceptuje kart kredytowych, na przykład podczas podróży. W takich przypadkach zaliczka gotówkowa może być lepszym rozwiązaniem niż rezygnacja z płatności. Ważne jest jednak, aby zrozumieć, jak działają i jakie koszty się z nimi wiążą, zanim zdecydujesz się na jej zaciągnięcie.

Pożyczki osobiste

Pożyczka osobista może zostać wykorzystana na duży zakup, konsolidację długów lub pokrycie nagłych wydatków. Działa podobnie do kredytu hipotecznego lub samochodowego – wymaga spłacania miesięcznych rat przez określony czas. W przypadku opóźnienia w spłacie, pożyczkodawca może zgłosić brak spłaty do biura informacji kredytowej i naliczyć opłaty za zwłokę. Dodatkowo, możesz zostać obciążony działaniami windykacyjnymi, takimi jak zajęcie wynagrodzenia lub zastaw na nieruchomości. Aby się zabezpieczyć, przeanalizuj swój budżet i pożyczaj tylko tyle, ile jesteś w stanie spłacić.

Aby uzyskać pożyczkę osobistą, zazwyczaj wymagane jest posiadanie dobrej historii kredytowej, dochodów i zatrudnienia. Jednak niektórzy pożyczkodawcy obsługują pożyczkobiorców z dobrą lub złą historią kredytową. Możesz uzyskać wstępną kwalifikację do pożyczki osobistej, przesyłając swoją ocenę kredytową, wskaźnik zadłużenia do dochodu oraz informacje bankowe do kilku pożyczkodawców internetowych. Niektórzy pożyczkodawcy pozwalają również na złożenie wniosku bez przeprowadzania szczegółowego badania zdolności kredytowej, co tymczasowo obniża Twoją ocenę kredytową.

Pożyczka osobista może pomóc Ci pokryć nieoczekiwane wydatki, takie jak ślub czy rachunki medyczne. Możesz również wykorzystać pożyczkę osobistą do sfinansowania projektów remontowych, które podniosą wartość Twojego domu lub poprawią efektywność energetyczną. W przeciwieństwie do kart kredytowych, pożyczki osobiste oferują stałe oprocentowanie i miesięczne raty, co może ułatwić zarządzanie finansami.